Guide des prêts hypothécaires en Andorre
Comprendre le fonctionnement des prêts hypothécaires dans un nouveau pays peut s'avérer complexe, et c'est également le cas en Andorre. Qu'est-ce qui propose des prêts hypothécaires ? Quelles sont les conditions à prévoir ? Quelles sont les réglementations en vigueur pour l'octroi d'un prêt ? L'achat d'un bien immobilier en Andorre soulève probablement de nombreuses questions . Vous trouverez ci-dessous les questions les plus fréquentes concernant les prêts hypothécaires en Andorre.
Qui propose des prêts hypothécaires en Andorre ?
En Andorre, seules les banques sont habilitées à octroyer des prêts hypothécaires. Le pays ne compte que trois banques , toutes privées et peu présentes à l'international : Creand, Morabanc et Andbank. Leurs modèles économiques étant propres, les types de prêts hypothécaires proposés peuvent varier considérablement d'un établissement à l'autre.
Est-il facile d'obtenir un prêt immobilier en Andorre ?
Si:
1. Vous résidez en Andorre
2. C'est la première fois que vous achetez un bien immobilier en Andorre.
3. Votre demande de remboursement hypothécaire représente moins de 35 % de votre revenu mensuel
4. Vos revenus sont stables (un justificatif de vos revenus des 3 dernières années sera nécessaire).
5. Vous avez moins de 50 ans
Vous ne devriez avoir aucun problème à obtenir un prêt hypothécaire auprès de n'importe quelle banque en Andorre.
Les problèmes d'approbation surviennent lorsque les revenus sont instables (alternance d'années avec et sans revenus) ou lorsque la personne concernée est un nouveau résident avec une nouvelle entreprise. Sans aucun précédent de bénéfices à l'étranger à présenter. De plus, les banques n'accorderont pas de prêt hypothécaire représentant plus de 35 % de vos revenus. Les banques andorranes sont très prudentes et réticentes au risque. Cela ne signifie pas qu'il est impossible d'obtenir un prêt hypothécaire dans ces conditions, mais les conditions du contrat seront modifiées et l'apport initial sera nettement plus élevé.
Un étranger (non-résident) peut-il obtenir un prêt hypothécaire en Andorre ?
Oui, mais les conditions seront très différentes de celles appliquées aux résidents. Il vous sera probablement demandé de verser un acompte de 50 % sur le bien pour obtenir un prêt hypothécaire. De plus, toutes les banques ne vous accepteront pas et les conditions varieront. Un étranger est toute personne ne possédant pas de carte de séjour au moment de l'approbation et de la signature du prêt hypothécaire.
Est-il possible d'obtenir un prêt immobilier en Andorre sans historique de crédit ?
En Andorre, il n'existe pas de système de notation de crédit tel qu'il existe aux États-Unis ou au Royaume-Uni, sauf si vous en faites expressément la demande auprès de votre banque. Les prêts sans enquête de solvabilité sont la norme pour l'achat d'un bien immobilier en Andorre ; vous n'avez donc pas à vous soucier d'un historique de crédit antérieur à l'étranger ni de son absence en Andorre. Les banques seront réticentes à accorder un prêt à toute personne ne disposant pas de justificatifs de revenus suffisants sur une période minimale de trois ans. Vous devrez donc présenter ces revenus au moyen des comptes annuels de votre entreprise, de vos points CASS (le cas échéant) liés à votre emploi, ainsi que de vos relevés bancaires et de vos revenus.
Est-il possible d'obtenir un prêt hypothécaire en Andorre pour un bien immobilier situé à l'étranger ?
Oui, les banques peuvent accorder des prêts hypothécaires aux résidents andorrans pour l'achat d'un bien immobilier à l'étranger. Ces prêts sont relativement faciles à obtenir si vos revenus sont suffisants, si vous résidez en Andorre depuis longtemps, si vous avez un historique bancaire positif et si le bien se situe en Espagne ou en France. Pour les biens situés plus loin, l'obtention d'un prêt sera plus complexe. Les conditions d'octroi du prêt seront différentes de celles appliquées pour un achat immobilier en Andorre. La banque ne vous communiquera probablement pas les conditions tant que vous n'aurez pas choisi le bien en question et mandaté son service de conformité pour étudier votre dossier. Prévoyez un apport initial de 50 % et des taux variables uniquement pour les prêts hypothécaires destinés à l'achat d'un bien immobilier à l'étranger.
Quel est le montant de l'apport initial nécessaire pour un prêt hypothécaire en Andorre ?
En Andorre, historiquement, aucun apport initial n'était requis. Il était même possible d'obtenir un prêt immobilier à 110 % pour financer, par exemple, l'achat de nouveaux meubles et des travaux de peinture. Cette situation a évolué vers des apports initiaux de 20 % à 30 % durant la période plus instable du marché immobilier des années 2000. Depuis 2022 et la hausse des taux d'intérêt et des prix de l'immobilier, les banques ont assoupli leurs conditions relatives aux apports initiaux. On trouve aujourd'hui des prêts immobiliers pour l'acquisition d'une première résidence principale accessibles avec un apport initial de 10 % à 15 %.
Taux d'intérêt hypothécaires historiques en Andorre
En Andorre, comme en Espagne, les prêts hypothécaires sont exclusivement basés sur le taux Euribor . Ce taux, à l'instar de la plupart des taux d'intérêt mondiaux, est resté inférieur à 1 % pendant dix ans, avec une période importante de taux négatifs. Les taux d'intérêt hypothécaires andorrans sont généralement maintenus très proches de ce taux Euribor, avec des taux minimums pour rester positifs. Par conséquent, le taux d'intérêt en vigueur en Andorre s'est situé entre 1 % et 2 % sur la période 2012-2022. De plus, les prêts hypothécaires à taux fixe à vie (10 à 25 ans) sont devenus la norme pour les primo-accédants. Compte tenu de ces informations, les concepts de transfert, de vente et de refinancement de prêt hypothécaire n'ont traditionnellement jamais existé en Andorre. Cependant, compte tenu de l'évolution de la situation, certaines banques pourraient envisager un refinancement à partir de 2024, mais pour le moment, cela nécessitera encore de solides arguments et des revenus confortables.
Taux d'intérêt hypothécaires actuels en Andorre en 2025
Cet article sera mis à jour au mieux de nos capacités. Cependant, compte tenu des fluctuations du marché, les taux peuvent parfois être décalés de quelques mois. En mars 2025, l'Euribor continuait de baisser et se situait actuellement autour de 2,5 %. Les prêts hypothécaires à taux fixe sont proposés entre 3,25 % et 3,75 %, tandis que les taux variables et les taux fixes à court terme se situent désormais autour de 2 % à 3 % . Les taux fixes à vie sont de moins en moins courants, les banques proposant désormais des taux fixes sur 5 ans qui deviennent variables à l'issue de cette période. Cette formule est plus risquée que les anciens taux fixes à vie, mais elle présente un avantage : dans quelques années, lorsque ces taux fixes arriveront à échéance, la pratique du transfert et du refinancement hypothécaire pourrait enfin se développer en Andorre.
Particularités des prêts hypothécaires en Andorre
Une évaluation architecturale du bien sera nécessaire avant l'approbation de votre demande de prêt hypothécaire.
Il se peut que vous deviez payer quelques centaines d'euros pour que la banque examine votre demande de prêt hypothécaire.
Votre taux d'intérêt hypothécaire changera probablement (il augmentera) si vous perdez votre résidence. Cela sera stipulé dans l'acte hypothécaire.
Votre taux d'intérêt hypothécaire changera probablement (il augmentera) si vous perdez votre salaire. Cela sera stipulé dans l'acte hypothécaire.
Si vous ne remboursez pas votre prêt hypothécaire à trois reprises, la banque a le droit de saisir votre propriété.
Aucune aide gouvernementale n'est prévue si vous êtes en défaut de paiement ou incapable d'effectuer vos paiements.
Les prêts hypothécaires ne seront accordés que jusqu'à l'âge de 65 ans et les remboursements devront être effectués intégralement avant cet âge.
