Le secteur bancaire en Andorre
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Le secteur bancaire a toujours joué un rôle central dans l'économie andorrane, contribuant de manière significative au PIB annuel . Cependant, malgré cette importance capitale, le pays ne compte plus que trois banques, conséquence des profondes mutations qu'a connues ce secteur au cours des dix dernières années. Ces transformations ont eu un impact sur l'offre de services et la qualité de la relation client. Si vous envisagez d'investir ou de vous installer en Andorre, vous trouverez ci-dessous un aperçu des avantages et des inconvénients du système bancaire andorran, ainsi qu'une présentation de son histoire et de son avenir.
Autrefois, notamment sous le régime franquiste (dictature espagnole) et jusque dans les années 80 et 90, il suffisait de s'installer en Andorre avec une valise pleine d'argent et d'ouvrir un compte bancaire. Aucune question n'était posée et le secret bancaire était le point fort de l'Andorre. Cette pratique était courante et considérée comme tout à fait normale à l'époque. Par conséquent, l'afflux d'argent non déclaré en provenance d'Espagne et de nombreux autres pays, conjugué à une économie andorrane florissante et à l'augmentation du nombre de résidents, a engendré une multitude de banques andorranes.
Le secret bancaire n'étant plus en vigueur et Andorre ayant été retirée de la liste des paradis fiscaux, le secteur bancaire a souffert. De plus, Andorre n'est pas considérée comme une place financière internationale de référence offrant de bons rendements sur les investissements. La plupart des investisseurs privilégient toujours Londres, la Suisse, le Luxembourg et d'autres places financières similaires.
Si vous avez envie d'une lecture palpitante, il y a un livre intitulé « El Andorrano » de Joaquín Abad, qui explique comment se sont bâties certaines des plus grandes fortunes d'Andorre. Un ouvrage controversé, apparemment basé sur des faits réels, mais à prendre avec des pincettes.
Histoire du secteur bancaire en Andorre
En 1930, la première banque ouvrit ses portes en Andorre sous le nom de Banc Agrícol (banque agricole). Il s'agit en fait de l'une des trois seules banques encore existantes en Andorre, qui opère aujourd'hui sous le nom commercial d' Andbank . À cette époque, le pays ne comptait que peu de routes et se composait principalement de bâtiments et de maisons reliés par des chemins de terre. Cependant, les fondateurs d'Andbank entrevit le potentiel de la production d'électricité et créèrent la banque pour y remédier. Au cours des 30 années suivantes, d'autres banques ouvrirent leurs portes.
Caixa banc 1934-1995
Banque Coma/internationale 1956-1973
Sobanca 1957-1968
Banque Cassany/BPA/Vallbanc 1957-2015
Banc Sabadell 2000-2022
Certaines de ces banques ont été dissoutes en période de crise, mais la plupart ont fusionné ou ont été rachetées par les entités restantes au fil du temps ; Andbank, Morabanc et Creand.
L'histoire de la chute du BPA
La Banca Privada d'Andorra est tristement célèbre en Andorre pour son passé trouble. Ce n'est qu'en 2015 qu'elle a été fermée sur ordre des gouvernements américain, andorran et espagnol. Tout a commencé lorsque le Trésor américain a accusé la banque de blanchiment d'argent avec des fonds criminels chinois, russes et vénézuéliens. Les autorités andorranes et espagnoles ont ordonné la fermeture de la BPA et de sa filiale espagnole, Banco Madrid, en 2015. L'année suivante, elle n'était plus considérée comme une menace pour les États-Unis. Ses actifs ont ensuite été vendus à une société d'investissement américaine et la banque est devenue Vallbanc en 2016.
La procédure judiciaire andorrane pour blanchiment d'argent contre BPA a débuté en 2018. Les tribunaux espagnols ont rejeté les accusations, mais les Andorrans ont contesté cette décision. L'affaire est toujours en cours.
L'avenir du secteur bancaire en Andorre
Les trois banques andorranes restantes ont entrepris une refonte de leur image ces dix dernières années et, de l'avis général, elles sont là pour durer. Ainsi, pour ceux qui envisagent de s'installer en Andorre, pas d'inquiétude à avoir : les seuls changements immédiats de la structure bancaire proviendront d'un éventuel accord avec l'UE , actuellement en cours de négociation. Cet accord vise notamment à diversifier l'économie et à optimiser les infrastructures. Cette diversification pourrait avoir un impact sur le système bancaire, ouvrant potentiellement la voie à l'implantation de banques étrangères en Andorre. Tout cela est actuellement à l'étude, ce qui signifie que personne ne peut prédire avec certitude l'issue des événements avant la signature de l'accord et la mise en œuvre du plan d'action.
Avantages des banques andorranes
taux d'intérêt bas
En matière de prêts, de financements et d'hypothèques , Andorre a toujours proposé des conditions d'emprunt plus avantageuses, avec des taux d'intérêt plus bas que la plupart des pays occidentaux. Pour quiconque envisage de s'installer en Andorre, cela représente un atout considérable par rapport à d'autres destinations .
Stabilité
Suite à l'affaire BPA, le Trésor américain a examiné de près le système bancaire andorran. Il est donc fort improbable que l'on découvre aujourd'hui des cas de mouvements bancaires illicites, ce qui rend quasiment impossible l'ouverture d'une nouvelle affaire BPA.
Demande de résidence simplifiée
Vous devrez ouvrir un compte bancaire andorran pour pouvoir déposer une demande de titre de séjour si vous souhaitez vivre en Andorre.
contact personnel
Le secteur bancaire représente le plus grand employeur en Andorre, et nous vivons dans un petit pays. Il est probable que vous vous fassiez rapidement la connaissance d'un directeur de banque. Vous pourriez ainsi avoir la chance d'accéder à de meilleures conditions de travail ou à un meilleur service.
Inconvénients des banques andorranes
Service client
C'est tout simplement catastrophique par moments, et incomparable avec ce qui se fait dans d'autres pays occidentaux. Cependant, il s'agit d'une tendance culturelle et non de la faute du système bancaire. Ne vous attendez pas à ce qu'on vous rappelle, qu'on réponde à vos courriels ou qu'on vous fournisse un service client compétent et bien formé.
taux d'intérêt bas
D'un côté, les taux d'intérêt bas sont excellents pour le financement. De l'autre, ils sont minimes pour les investissements et l'épargne. En clair, investir en Andorre n'a jamais rapporté plus qu'un compte d'épargne classique en dollars américains détenu à l'étranger.
esprit fermé
La modernité n'est pas au cœur des préoccupations des banques andorranes. Assez traditionnelles et conservatrices, elles ne disposent pas d'un système bancaire moderne, efficace, technologiquement avancé ni flexible. Malgré des gains potentiels importants, la logique n'est pas de mise dans la prise de décision aux échelons inférieurs. À titre d'exemple, le salaire moyen d'un gestionnaire de compte particulier avoisine les 1 600 €, ce qui constitue un problème majeur.
Frais élevés
Malheureusement, des frais peuvent s'appliquer à chaque transaction effectuée depuis ou vers votre compte bancaire andorran. Cela concerne plus fréquemment les comptes professionnels, mais peut également se produire lors des opérations de change et des transactions internationales effectuées depuis un compte personnel. L'adhésion au système SEPA a amélioré la situation, mais des frais peuvent encore apparaître. Si vous constatez des prélèvements sur votre compte, n'hésitez pas à contacter votre conseiller bancaire afin de les annuler.
